Lo que debe saber sobre COBRA y Medicare
COBRA es una ley que permite que las personas mantengan el seguro de salud provisto por su empleador si renuncian a su trabajo. A veces se puede usar junto con Medicare.
La cobertura continua de COBRA ayuda a las personas que han perdido el seguro de salud patrocinado por su empleador, mientras que los planes de Medicare a menudo cubren a personas mayores de 65 años. COBRA y Medicare pueden funcionar juntos en algunos casos.
Repasaremos qué es COBRA, quién está calificado, cómo funciona con Medicare y otras reglas cruciales a tener en cuenta en esta publicación.
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¿Qué es Medicare?
Si una persona tiene Medicare antes de ser elegible para COBRA, COBRA se puede usar en combinación con él.
Medicare es un programa de salud del gobierno que cubre:
- personas mayores de 65 años y menores de 65 años con enfermedad renal en etapa terminal
- personas con esclerosis lateral amiotrófica (comúnmente conocida como enfermedad de Lou Gehrig) menores de 65 años
Medicare original
La Parte A y la Parte B son las dos partes de Medicare original.
El costo de los servicios médicos calificados recibidos durante una estadía en el hospital está cubierto por la Parte A de Medicare.
La Parte B de Medicare paga los gastos médicos calificados, como citas médicas, medicamentos recetados restringidos y otros servicios ambulatorios.
Ventaja de Medicare
Los beneficios de las Partes A y B se combinan en Medicare Advantage (comúnmente conocido como Medicare Parte C). Por lo general, también contiene la Parte D, que cubre una gama más amplia de medicamentos recetados.
Los planes Medicare Advantage son ofrecidos y gestionados por compañías de seguros privadas que tienen acuerdos de costos compartidos con Medicare.
Los planes Medicare Advantage pueden incluir cobertura adicional para servicios como visión y odontología. Los costos pueden variar, y una persona puede querer usar la herramienta de comparación de Medicare para comparar las diversas posibilidades.
¿Qué es COBRA?
La Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada (COBRA, por sus siglas en inglés) se convirtió en ley en 1986. A veces se la denomina «cobertura de continuación».
COBRA permite que los empleados mantengan su seguro de salud proporcionado por el empleador por un tiempo limitado después de que expire su empleo.
La cobertura de COBRA normalmente solo está disponible si el plan de salud grupal de un empleador tiene 20 o más empleados.
¿Quien es elegible?
La cobertura de seguro de salud de un empleado puede cancelarse por una variedad de razones, pero para ser elegible para la cobertura continua de COBRA, una persona debe cumplir con ciertas condiciones.
Reglas establecidas por COBRA, denominadas eventos calificativos. Cuando ocurre un evento calificador, una persona puede ser elegible para los beneficios de COBRA.
Los siguientes son ejemplos de eventos que califican:
Eventos que califican para el cónyuge o hijo dependiente del empleado cubierto cuando se despide a una persona (salvo por mala conducta atroz) cuando un empleador reduce las horas de trabajo de una persona
cuando una persona está legalmente divorciada o separada de un empleado cubierto cuando el empleado cubierto se vuelve elegible para Medicare, o cuando el empleado cubierto fallece
Una persona también debe ser un beneficiario calificado, lo que significa que el día anterior a un evento calificado, debe estar empleado y asegurado por su plan de seguro grupal.
Un miembro de la familia, como un cónyuge, un cónyuge anterior o un hijo dependiente, también puede ser beneficiario.
¿Quién paga COBRA?
Cuando una persona está empleada, la prima se divide entre el empleador y el empleado. Cuando una persona pierde su trabajo, es responsable de todas las primas de COBRA.
Según COBRA, la compañía de seguros que proporciona el plan puede cobrar hasta el 102 por ciento del costo pagado por las personas que todavía están inscritas en el mismo plan, lo que implica que una persona puede pagar un 2 % más que el costo total del plan.
Un evento calificador debe informarse a la aseguradora grupal dentro de los 30 días.
La compañía de seguros tendrá entonces 14 días para dar al empleado y su cónyuge o dependientes una notificación de elección.
Después de eso, una persona tiene 60 días para decidir si se inscribe o no en COBRA. El plazo de 60 días comienza en la fecha del hecho habilitante o, si es posterior, en la fecha de la notificación de la elección.
Cualquier beneficiario elegible tiene la opción de elegir y obtener la continuación de la cobertura de COBRA por su cuenta.
Medicare y COBRA juntas
Según la póliza que una persona obtenga primero, es posible que Medicare y COBRA puedan trabajar juntos.
¿Cómo funcionan juntos COBRA y Medicare?
La compensación a los profesionales de la salud se divide en dos tipos si tiene más de un tipo de cobertura de seguro: primaria y secundaria. Esto está determinado por qué seguro se paga primero y cuál se paga en segundo lugar.
Medicare es su principal pagador si tiene beneficios de Medicare y COBRA. Esto significa que Medicare cubrirá primero el costo de los servicios y su plan COBRA cubrirá el resto.
Cuando utiliza la Parte B de Medicare, por ejemplo, normalmente paga un coseguro del 20 % del costo del tratamiento aprobado por Medicare. Si su plan COBRA tiene un coseguro o deducible más bajo, puede utilizarlo para cubrir el último 20 %.
Los planes CORBA también pueden cubrir tratamientos no cubiertos por las Partes A y B de Medicare, como atención dental, oftalmológica y de medicamentos recetados. Los planes independientes de Medicare Advantage (Parte C) o Medicare Parte D pueden cubrir estos costos adicionales.
Medicare antes de COBRA
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COBRA antes de Medicare
Si una persona obtiene la continuación de la cobertura de COBRA antes de ser elegible para Medicare, ya no podrá mantenerla.
Cuando Medicare entre en vigor, la cobertura de COBRA se detendrá. Es fundamental tener en cuenta que retrasar la inscripción en Medicare podría resultar en el pago de una multa.
El seguro COBRA puede permitir que una persona conserve la cobertura que Medicare no brinda en casos específicos. Algunos planes COBRA, por ejemplo, ofrecen servicios dentales que no están cubiertos por Medicare. La compañía de seguros puede aceptar que un cliente abandone la cobertura médica pero mantenga la cobertura dental.
¿Qué opciones hay disponibles?
El seguro COBRA puede ser costoso, por lo que una persona debe sopesar todas las posibilidades antes de optar por la continuación de la cobertura.
El empleador de un familiar, el Mercado de Seguros Médicos o Medicaid pueden ofrecer opciones más asequibles.
En el Mercado, una persona también puede ser elegible para la Inscripción especial. 60 días antes o después de perder su seguro, puede inscribirse en Inscripción especial.
HIPAA
La Ley de Portabilidad y Responsabilidad del Seguro Médico (HIPAA) fue aprobada por el Congreso en 1996.
HIPAA protege los beneficios al adquirir un seguro de salud individual si una persona cumple con los estándares de elegibilidad de HIPAA después de que haya vencido la cobertura continua de COBRA.
HIPAA ayuda a preservar los beneficios cuando una persona compra un seguro de salud individual después de que la cobertura continua de COBRA ya no está disponible. Es menos probable que las personas con condiciones preexistentes enfrenten cargos adicionales o exclusiones impuestas por algunas compañías de seguros privadas.
Reglas y excepciones importantes
La continuación de la cobertura de COBRA generalmente está disponible durante 18 meses. La cantidad de meses de elegibilidad está determinada por el momento en que una persona se vuelve elegible para Medicare.
COBRA puede prolongar la cobertura del cónyuge y los hijos dependientes de un empleado hasta 36 meses si se vuelven elegibles para Medicare hasta 18 meses antes de un evento calificador.
Por ejemplo, si un evento calificador ocurre seis meses después de que una persona sea elegible para Medicare, su cónyuge e hijos pueden ser elegibles para 30 meses de continuación de cobertura COBRA. Este es el período de elegibilidad de 36 meses, menos el período de 6 meses antes del evento de calificación.
Si ocurre un segundo incidente calificador, una persona puede ser elegible para una extensión COBRA de 18 meses.
Comprender los criterios y las excepciones para la continuación de la cobertura de COBRA y Medicare puede ayudar a las personas a determinar cuál es la mejor opción para ellos.
Resumen
Después de un incidente calificado, la continuación de la cobertura de COBRA es un seguro de salud. La pérdida de un trabajo o una reducción de horas es un ejemplo de un evento que califica.
Una persona debe pagar el costo total de la cobertura COBRA. Las compañías de seguros pueden cobrar un 2% adicional de la tarifa original a un individuo.
Cuando una persona ya tiene Medicare y tiene un incidente que califica, COBRA y Medicare funcionarán juntos.
La aseguradora principal será Medicare y la aseguradora secundaria será la continuación de la cobertura de COBRA.
Si una persona obtiene cobertura COBRA primero, expirará el primer día de cobertura de Medicare.
COBRA normalmente dura 18 meses, aunque se puede extender hasta 36 meses en casos excepcionales.
¿Se puede tener COBRA y Medicare al mismo tiempo?
Si ya estaba inscrito en Medicare cuando se convirtió en elegible para COBRA, puede tener ambos planes. Por ejemplo, si tiene 67 años y tiene una combinación de Medicare y cobertura provista por el empleador, pero luego se jubila o reduce sus horas de trabajo a tiempo parcial, puede ser elegible tanto para COBRA como para Medicare.
Sin embargo, si se vuelve elegible para Medicare mientras participa en COBRA, su cobertura de COBRA vencerá. Entonces, si renuncia a su trabajo y se inscribe en COBRA a la edad de 64 años, su cobertura de COBRA terminará cuando cumpla 65 años y se inscriba
