Dale, de 45 años, sabía que había un período de espera de tres meses antes de calificar para inscribirse en el plan de salud de su nuevo empleador cuando dejó su trabajo para aceptar uno nuevo. Debra, una conocida suya de 62 años, perdió su trabajo casi al mismo tiempo y pronto ya no tendría seguro para ella y su cónyuge.

Afortunadamente, COBRA, conocida oficialmente como la Ley de Reconciliación Ómnibus Consolidada, permite que Dale y Debra continúen con su seguro de salud patrocinado por el empleador. La legislación federal conocida como COBRA se promulgó hace treinta años para brindar a las familias protección de seguro entre trabajos. Es elegible si su empresa emplea a 20 o más personas y actualmente es miembro de un plan médico, dental o de la vista patrocinado por el empleador. Su cobertura COBRA también puede extenderse a su cónyuge, pareja de hecho y dependientes.

Antes de registrarse para los beneficios de COBRA, considere las siguientes 5 preguntas:

1. ¿Cuál es mi fecha límite para inscribirme en COBRA?

Su empleador debe proporcionarle la información de COBRA dentro de los 44 días posteriores a la carta de su último día de empleo o su último día de cobertura de seguro. Sin embargo, es una buena decisión hablar con su administrador de beneficios unas semanas después de su partida.

Una vez que caduquen sus beneficios, tendrá 60 días para inscribirse en COBRA u otro plan de salud. Sin embargo, tenga en cuenta que retrasar la inscripción no supondrá un ahorro de costes. Debe pagar sus tarifas por todo el tiempo de COBRA porque siempre se remonta al día en que finalizó su cobertura anterior. Un beneficio de inscribirse de inmediato es que su cobertura no caducará mientras continúa visitando médicos y surtiendo recetas.

Puede conservar todos sus beneficios anteriores a través de COBRA. Su plan no se puede modificar en este momento. Sin embargo, si todavía está inscrito en COBRA en el momento de la inscripción abierta posterior, puede seleccionar otro plan de los que su empleador anterior brinda a sus empleados. La nueva estrategia entrará en acción el 1 de enero.

2. ¿Cuánto cuesta COBRA?

La mayoría de los empleadores cubren los costos de los planes de salud de sus empleados y el resto se deduce de su salario. Los trabajadores suelen pagar el 30% de la prima familiar y el 20% de la prima individual. Su pago mensual de COBRA puede ser cinco veces mayor que su deducción de nómina porque usted será responsable de pagar el monto total de la prima según COBRA.

Si bien puede parecer costoso, las tarifas de COBRA suelen ser menores de lo que pagaría en el mercado abierto porque aún obtiene el descuento grupal de su empleador.

Puede usar el dinero en su cuenta de ahorros para la salud (HSA) para cubrir sus primas de COBRA. (Normalmente, las primas de seguro no son un gasto médico calificado según la HSA).

Tiene la opción de cambiar a un plan menos costoso durante el período de inscripción abierta subsiguiente. Para la cobertura individual y familiar, los planes de salud con deducible alto (HDHP) tienen primas significativamente más económicas que otros tipos de planes.

3. ¿Cuánto durará mi cobertura COBRA?

A pesar de la corta duración de COBRA, tendrá tiempo para seleccionar un plan diferente. La cobertura federal tiene una duración de 18 meses, a partir de la terminación de sus beneficios anteriores. Algunos estados ofrecen 36 meses de cobertura médica, pero no siempre dental o de la vista. Para averiguar si su estado ofrece beneficios COBRA, hable con su administrador de beneficios.

Si bien COBRA no tiene un límite de por vida, algunos beneficios sí lo tienen. Usted califica para los mismos beneficios por la misma duración cada vez que se inscribe.

4. ¿Cuáles son las alternativas a COBRA cuando dejo mi trabajo?

Si pierde el plan de seguro patrocinado por su empleador, COBRA no es su única opción. Dependiendo de sus circunstancias, puede ser elegible para beneficios de salud adicionales:

• Únase al plan patrocinado por el empleador de su cónyuge o pareja. Puede inscribirse en el plan de su cónyuge o pareja durante un período de inscripción único que se activa al dejar su trabajo. La pérdida de su trabajo les permite a ambos inscribirse fuera del período típico de inscripción abierta dentro de los 30 días, incluso si su cónyuge no está actualmente inscrito en el plan de su empleador. Conozca cómo los eventos calificados de la vida, como casarse o tener un hijo, afectan su acceso a la atención médica.
• Seleccione un plan utilizando el mercado de seguros de salud de healthcare.gov. Si tiene un evento de vida calificado, como renunciar a su trabajo, no tiene que esperar hasta la Inscripción Abierta en el otoño. Sus beneficios comenzarán el primer día del mes siguiente a la pérdida de su seguro y tiene 60 días para seleccionar un plan.
• Unirse a un plan de seguro de grupo comercial o profesional. Las asociaciones nacionales que brindan beneficios a los trabajadores independientes, como la Asociación Nacional de Trabajadores por Cuenta Propia (tarifa de membresía de $120/año; NASE.org), o la Unión de Trabajadores Independientes, pueden ayudarlo a encontrar planes con primas reducidas (membresía gratuita ; freelancersunion.org). No es necesaria la declaración de la condición de autónomo.
• El Programa de seguro médico para niños puede estar disponible para familias con ingresos bajos y moderados (CHIP). Si sus ingresos son demasiado altos para estar cubiertos por Medicaid, CHIP, que cuenta con el respaldo conjunto de los gobiernos federal y estatal, puede ayudarlo a brindarle a sus hijos una cobertura asequible. Más detalles están disponibles en healthcare.gov.
• Averigüe sobre opciones adicionales de seguro de salud si tiene 65 años o más.

5. ¿Qué sucede cuando se agota mi cobertura COBRA?

Elija una de las opciones anteriores si, después de que termine COBRA, no ha obtenido un nuevo trabajo con cobertura. Para evitar interrupciones en la cobertura, asegúrese de comparar precios con anticipación.

Dale y Debra ahora pueden elegir las mejores opciones de atención médica para ellos al analizar adecuadamente los beneficios de COBRA. Tendrán un elemento menos de qué preocuparse, lo que les permitirá concentrarse en los próximos cambios en sus vidas.

Sobre la autora

Christina Joseph Robinson, nativa de Nueva Jersey, editora y escritora experimentada, disfruta sin embargo de leer periódicos tradicionales. Para contrarrestar todas las delicias que ofrece la abuela, está criando a dos niñas a las que les gusta comer frutas y verduras. Christina quiere volver a estar en forma después de verse obstaculizada por las lesiones.